‘금리인상 후폭풍’, 동장군 다가온다!
‘금리인상 후폭풍’, 동장군 다가온다!
  • 방석현 기자
  • 승인 2022.11.25 09:52
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고금리 쇼핑 ‘이상징후’

[위클리서울=방석현 기자] 금리인상에 한국 경제가 바짝 긴장하고 있다. 그 어느 때보다 차가운 겨울이 도래할 것이라는 예상까지 나온다. 일각에선 금리 인상기를 맞아 예적금 쇼핑이라는 이상 징후까지 발생하고 있다. 금융당국이 과열되는 예적금 금리 경쟁 자제를 촉구했지만 한은이 기준금리를 인상하면서 당분간 예적금 금리 상승에 대한 소비자들의 기대는 계속될 전망이다. 한은은 기준금리를 0.25% 올리는 '베이비스텝'을 단행했다. 지난 4월부터 사상 처음으로 여섯 차례 연속 인상해 기준금리는 3.25%가 됐다. 지난달 물가 상승률이 5.7%로 높은 오름세가 계속되고 있어 이에 대한 정책 대응을 이어갈 필요가 있다는 게 한은의 설명이다. ‘금리 인상’의 후폭풍을 살펴봤다.

 

ⓒ위클리서울/ 디자인=이주리 기자

‘금리인상’의 여파가 거세다.

한은은 소비자물가는 상승률이 다소 낮아지겠지만 당분간 5% 수준의 높은 오름세가 지속될 수 있다고 진단했다. 다만 금융 및 외환시장의 위험이 누그러졌고 단기 자금시장이 위축된 점을 종합적으로 고려해 인상 폭을 결정했다고 설명했다.

한은이 기준금리를 올림으로써 대출 및 수신금리도 인상될 것으로 전망이다. 이번 금리상승으로 주담대는 연 6%선까지 오를 것이라는 전망이다. 특히 수신 금리는 은행 간 경쟁까지 겹쳐 당분간 상승세가 지속될 것으로 전망된다.

최근 기준금리가 3%대에 진입한 이후 '예금의 시대'가 돌아왔다는 얘기도 나온다. 시중은행의 예금 금리는 5%대에 접어들었다.

저축은행중앙회의 소비자포털에 따르면 12개월 만기 저축은행 예금 평균금리는 5.53%로 여전히 높은 수준이다. 보험업계도 유동성 확보 차원의 저축보험 상품 판매에 열을 올리고 있다.
 

6%대 ‘정기예금’

금융당국은 이미 은행들에 예적금 금리를 과도하게 인상하지 말라고 주문한 상태다. 시중자금의 은행 쏠림현상으로 2금융권 유동성이 마르고 예금금리 인상이 코픽스를 끌어올려 대출금리 상승으로 연결될 수 있다는 판단에서다.

이미 이번 기준금리 인상이 예적금 금리에 선반영되었다는 분석도 있는만큼 향후 예적금 금리가 상승세인 가운데 그 폭은 줄어들 가능성도 없지 않다.

금융감독원 금융상품통합비교공시에 따르면 지난 24일 기준 은행권 정기예금 최고 우대금리(만기 12개월, 1000만원 납입 기준)는 부산은행의 '더(The) 특판 정기예금'이다. 이 상품의 최고 금리는 연 5.40%으로 지난주 가장 높은 금리를 줬던 예금(5.30%)보다 0.1% 더 많이 준다.

수협은행 'Sh플러스알파예금'과 전북은행 'JB 123 정기예금'은 연 최고 5.30% 금리를 제공한다. 다만 마케팅 동의, 첫 거래 고객, 자동이체 등 여러 우대조건을 맞춰야 해 까다롭다는 얘기도 나온다.

저축은행 정기예금 금리는 연 6% 초반에서 형성됐다. 대명상호저축은행 '행복플러스 정기예금'은 우대 조건 없이 연 최고 6.20%를 준다. 다만 가입 대상이 1954년 이전 출생자 및 비과세 종합 저축 가입 대상자로 한정돼있다.

한편으로 은행권들의 고민은 깊어지고 있다. 한국은행이 베이비스텝(기준금리 한번에 0.25%포인트 인상)을 밟은 가운데 금융당국이 수신(예·적금)금리 인상을 통한 자금확보 과당경쟁 자제를 요청했기 때문이다. 시중은행은 수신금리 인상폭을 놓고 저울질하며 눈치싸움을 벌이고 있다.

은행권에 따르면 시중은행은 전일 한국은행의 기준금리 인상분을 반영하기 위한 논의에 들어갔다. 다만, 수신금리를 즉각 인상하기에는 조심스러워하는 분위기다. 국민·신한·하나·우리·NH농협은행 등(이하 5대 은행)은 모두 수신금리 인상 계획에 대해 검토 중이라고 밝혔다.

통상 기준금리가 오르면 은행, 인터넷전문은행, 저축은행 등 은행권은 일제히 수신금리 인상에 나선다. 기준금리 인상으로 시장 상황이 변하고 금리 따라 고객이 이탈하는 상황을 방지하기 위함이다.

이에 따라 시중은행의 정기예금 금리는 5%대까지 치솟았다. 지난해 연말 1%대였던 것과 비교하면 1년 새 4%가량 오른 것이다. 특히, 은행들이 자금 조달을 위해 금리 경쟁에 나서면서 인상폭이 가팔라졌다.

은행연합회 소비자포털에 따르면 전일 기준 5대 은행 정기예금 중 하나은행 하나의정기예금은 연 5% 금리를 제공하고 있다. 우리은행 WON플러스예금과 신한은행 쏠편한 정기예금은 각각 4.98%, 4.95%의 금리를 보인다. KB국민, NH농협은행의 경우에도 비슷한 수준의 금리를 제공한다.

하지만 이번에는 분위기가 조금 다르다. 앞서 금융당국은 수신금리 인상에 제동을 걸었다. 금융당국은 국민·신한·우리·하나·농협·부산·SC제일 등 7개 은행 부행장들과 금융시장 점검회의를 열어 과도한 자금 조달 경쟁 자제를 주문했다.

금융당국은 기준금리뿐 아니라 은행권 수신금리 인상과 은행채권 발행 증가도 대출금리를 끌어올리는 요인으로 보고 있다. 시중은행이 기준금리 인상을 반영해 수신금리를 높이면 자금조달비용이 오르게 된다.

변동금리형 주택담보대출 기준이 되는 코픽스(COFIX·자금조달비용지수)는 8개 은행(농협·신한·우리·SC제일·하나·기업·국민·한국씨티은행)이 조달한 자금의 가중평균금리이다. 즉, 예·적금 금리가 오르면 대출금리 기준인 코픽스도 오르는 것이다.

전일 기준 5대 은행의 신규 코픽스 연동 주담대 변동금리 상단은 연 7.832%를 기록했다. 은행권에서는 연내 주담대·전세대출·신용대출 모두 8%대를 돌파할 것으로 보고 있다. 주담대 금리가 8%를 넘어서는 것은 2008년 금융위기 이후 14년 만이다.

한은은 기준금리 인상폭(0.25%포인트)만큼 대출금리가 오를 경우 전체 대출자의 연간 이자 부담이 약 3조 3000억 원 가량 늘어날 것으로 추산했다. 가계대출자 1인당 연간 16만 4000원 수준이다. 금리 상승에 따른 차주들의 고통을 덜기 위해 수신금리 상승 자제라는 임시방편을 꺼내들었다는 분석이다.

또한, 자금이 시중은행으로 과도하게 쏠리는 역머니무브 심화로 제2금융권 유동성이 악화할 수 있다는 우려도 금융당국에서 반영한 것으로 보인다. 지난 15일 기준 5대 은행의 정기예금 잔액은 821조 5466억원으로 집계됐다. 지난달 말 잔액인 808조 2276억원에서 15일 만에 13조 3190억원 증가했다. 이 추세라면 이달에만 30조원이 은행으로 흘러가게 된다.

이들 은행의 정기예금 잔액은 올해에만 166조 6107억원 늘었다. 올해가 채 지나기도 전에 지난해 증가 규모(40조 5283억원)의 4배 이상 증가했다. 주식과 부동산 시장이 침체한 가운데 시중은행 금리가 급격히 오르면서 자금이 대거 은행으로 몰린 것이다.

1금융권에 돈이 몰리게 되면 2금융권은 자금 조달이 어려워진다. 채권시장 경색과 저신용자 또는 중소기업 등의 경제가 어려워질 수 있다. 특히 레고랜드 사태로 자금경색 우려가 심화하면서 유동성 관리 차원에서 시중은행의 금리 인상 자제를 요청한 것으로 분석된다.

은행권 관계자는 “공격적으로 금리를 올리지는 못하겠지만 타행 상황을 지켜보며 시차를 두고 수신상품 금리에 기준금리 상승분을 반영하지 않을까 생각한다"고 말했다.
 

부동산 시장 ‘암울’

무엇보다 대출 금리가 높아짐으로써 서민들의 대출 문턱이 높아질 것이라는 우려가 나오고 있다. 연내 주택담보대출 금리 상단이 연 8%선을 돌파할 것이란 전망도 나온다. 대출자들의 이자 부담이 무거워질 수 밖에 없다.

금융권에 따르면 이날 기준 4대 은행(케이비(KB)국민·신한·하나·우리)의 변동형 주담대 금리(신규 코픽스 기준)는 연 5.31∼7.17%로 약 일주일 전인 지난 15일 연 5.18∼6.82% 수준에 비해 하단이 0.13%, 상단이 0.35% 올랐다.

시중은행 관계자는 “이미 신용 등급이 상대적으로 낮은 경우 주담대 금리 상단이 8%를 넘긴 경우가 있다”며 “우량 고객 금리도 연내 8%에 이를 가능성이 있다”고 했다.

통상 기준금리가 오르면 시중은행들은 예·적금 등 수신금리를 따라 올린다. 은행들의 조달 비용이 늘어나면서 대출 금리도 함께 오르는 게 일반적이다. 다만 최근 금융당국이 금융권에 수신금리 경쟁을 자제하라는 메시지를 낸 상황이어서 은행들은 예금 금리 인상 폭을 두고 당국 눈치를 살피는 분위기다.

저축은행들은 중저신용자에 대한 대출 문턱이 더 높아질 수밖에 없다고 입을 모았다. 한 저축은행 관계자는 “기준금리 인상으로 조달 비용이 오른 상황인 만큼 역마진이 날 수 있는 중저신용자 고객 대출을 줄일 수밖에 없다”고 말했다. 저축은행은 금융당국이 정한 대출 금리 상한선이 20%로 맞춰져 있는 상황이다.

금리인상 여파로 부동산 시장도 한동안 ‘한파’를 맞을 전망이다. 서울 노·도·강 집값이 급전직하하고 있다는게 업계의 전언이다. 두 달 사이 2억원 넘게 떨어진 거래가 속출할 정도로 최근 하락세가 가팔라지고 있어 집값이 고점이었던 작년에 대출로 부랴부랴 내집마련에 나섰던 영끌족들의 한숨이 깊어지고 있다.

올 연말에 주택담보대출이나 신용대출 금리 상단이 2008년 이후 14년 만에 연 8%선을 돌파할 것으로 보인다. 이럴 경우 4억원을 대출한 차주는 월 이자만 266만원을 납부해야 한다. 원금까지 합 원리금 상환액은 294만원(30년 만기 원리금균등상환 방식)에 달한다.

금리 인상기 전에 연 4% 금리로 빌렸다면 원리금은 191만원 수준이었지만 대출금리가 오르면서 매달 내야하는 돈이 100만원 넘게 불어난 것이다.

‘금리인상’의 후폭풍을 금융당국이 어떻게 해결해 나갈지 관심이 모아진다. 한국 경제에 만만치 않은 ‘동장군’이 다가오고 있다.

 

 

 


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